คำนวนดอกเบี้ยบ้าน
คำนวนดอกเบี้ยบ้าน พร้อมวิธีคำนวณดอกเบี้ย MRR และ MLR ไฟแนนซ์
กำลังคิดแผนจะซื้อบ้านใหม่ไปพร้อมๆกับการหาข้อมูลการขอสินเชื่อบ้านอยู่หรือไม่? สำหรับมือใหม่ที่เพิ่งตกลงใจซื้อบ้านข้างหลังแรก คอนโดห้องแรก รวมทั้งกำลังหาเนื้อหาสาระเกี่ยวกับการขอสินเชื่อบ้านอยู่ บางครั้งอาจจะเคยได้เห็นหรือเคยได้ฟังคำว่า MLR แล้วก็ MRR ผ่านหูผ่านตากันมาบ้าง หมายคืออัตราค่าดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นเมื่อยื่นเรื่องขอกู้เงินแบงค์มาซื้อบ้านซึ่งก่อนที่จะพวกเราจะไปยื่นขอสินเชื่อบ้าน พวกเราควรศึกษาเรียนรู้แล้วก็ทำความเข้าใจเรื่องดอกเงินกู้ยืม เพื่อผลตอบแทนของผู้ขอสินเชื่อเอง phuket property
ดอกเงินกู้ยืมแบ่งออกได้เป็น 2 จำพวก เป็น
- อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมแบบคงเดิม (Fixed Rate) อัตราค่าดอกเบี้ยจะถูกกำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่มีการขยับขึ้นหรือต่ำลง โดยจะคงเดิมตลอดข้อตกลงอายุเงินกู้ยืมหรือในตอนช่วงเวลาที่กำหนดไว้ phuket property
เป็นต้นว่า สมมุติว่า ดอกเงินกู้ยืมอยู่ที่ 5 % ต่อปี
พวกเราจะต้องผ่อนทั้งสิ้น 10 ปี
พอๆกับว่า พวกเราจำเป็นต้องผ่อนที่ 5% ตลอดเวลา 10 ปี phuket property
- อัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) ดอกเงินกู้ยืมที่จะมีการเปลี่ยนไปตามการลงทุนของสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ซึ่งผู้ให้กู้จะประกาศออกมาเป็นระยะ phuket property
ซึ่ง MLR แล้วก็ MRR ถูกจัดอยู่ในจำพวกอัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) แต่ว่ามีความไม่เหมือนกัน เป็น
MLR ย่อมาจาก Minimum Loan Rateเป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายใหญ่เกรดเอ” ดังเช่นว่า มีประวัติการคลังที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างพอเพียง จำนวนมากใช้กับ “เงินกู้ยืมระยะยาวที่มีระบุช่วงเวลาที่แน่ๆ”
MRR ย่อมาจาก Minimum Retail Rate อัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายย่อยชั้นเลิศ” อาทิเช่น สินเชื่อส่วนตัว สินเชื่อที่พักที่อาศัย รีวิวบ้านภูเก็ต
ถ้าเกิดถามคำถามว่าขอสินเชื่อบ้านกับสถาบันด้านการเงินไหนเยี่ยมที่สุด จะต้องบอกก่อนเลยว่าพวกเราอาจไม่สามารถที่จะพิพากษากันได้ครับผม เพราะเหตุว่าทุกสิ่งทุกอย่างขึ้นกับกลยุทธ์เงินของพวกเราเอง อย่างไรก็ดีสิ่งจำเป็นที่พวกเราจำเป็นจะต้องทำทุกหนเมื่อขอสินเชื่อบ้านเป็น การวิเคราะห์อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันทางด้านการเงินแต่ละที่ในเว็บของแต่ละที่ ซื้อวิลล่าภูเก็ต หรือเว็บ www.bot.or.th หรือตรวจตามงาน Expo ต่างๆซึ่งเป็นขั้นตอนที่พวกเราควรที่จะใช้ความละเอียดถี่ถ้วนสำหรับการตกลงใจ แล้วก็ควรที่จะทำการเลือกสถาบันการเงินที่มีอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์แล้วก็ความรู้ความเข้าใจสำหรับการผ่อนหนี้ในแต่ละเดือน มิฉะนั้นจะมีภาระหน้าที่ด้านการเงินที่ตึงกระทั่งทำให้ชีวิตทุกข์ยากลำบากไปนับเป็นเวลาหลายปี รีวิวบ้านภูเก็ต
การไตร่ตรองว่าพวกเราควรจะขอสินเชื่อบ้านที่แหน่งใดดีสุด ควรจะเริ่มจากการดูอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันการเงินแต่ละที่เทียบกัน พร้อมด้วยมองความผันแปรของ “อัตราค่าดอกเบี้ยย้อนไป” โดยควรที่จะทำการเลือกจำพวกที่มีความเปลี่ยนแปลงน้อย เหตุเพราะจะช่วยทำให้พวกเราสามารถบริหารจัดแจงหนี้สินได้ง่ายดายกว่าหลังจากนั้นก็ตรึกตรองความมั่นคงและยั่งยืนของสถาบันการเงินแต่ละที่เพื่อประกอบกิจการวินิจฉัย เพียงเท่านี้คุณก็จะได้คำตอบว่าตนเองควรจะเลือกขอสินเชื่อบ้านที่ใดดีในในที่สุดขอรับ รีวิวบ้านภูเก็ต
แนวทางคำนวณดอกเงินกู้ยืมบ้าน
สมมุติว่า พวกเราอยากได้ขอสินเชื่อบ้านในวงเงินกู้ 1,500,000 บาท / MRR 7%
แบงค์ระบุอัตราค่าดอกเบี้ยไว้ว่า รีวิวบ้านภูเก็ต
ปีที่ 1-3 อัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ 5.45% ต่อปี = พวกเราจำต้องจ่ายดอก 81,300 ต่อปี (ในสามปีแรก)
พอเพียงปีที่ 4 อัตราค่าดอกเบี้ย = MRR-0.25% มันหมายความอย่างไรกันนะ?
โดยเหตุนี้ในปีที่ 4 พวกเราจำเป็นต้องจ่ายอัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ MRR 7% – 0.25% = 6.75% เป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่จริงจริงของปีที่ 4 เป็นต้นไปนะครับ
6.75% ของ 1,500,000 บาท = เสียดอกเบี้ย 101,250 บาทต่อปี บ้าน
ถ้าเกิดกำลังมองหาแล้วก็เทียบอัตราค่าดอกเบี้ย เพื่อขอสินเชื่อบ้านอยู่ สินเชื่อบ้านกรุงศรี ก็เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่น่าดึงดูดครับผม เพราะว่ามีอัตราค่าดอกเบี้ยต่ำ ได้วงเงินสูงสุด 90 เปอร์เซ็นต์ของราคาประเมิน อนุมัติเร็ว และก็สามารถผ่อนหนี้ได้นานสูงสุด 30 ปี มีลักษณะเป็น MRR ซึ่งมีจุดแข็งคือในตอนปีที่อัตราค่าดอกเบี้ยอ้างอิงน้อยลง จะก่อให้อัตราค่าดอกเบี้ยที่จำต้องผ่อนส่งถูกลงด้วย บ้าน
ถ้าพึงพอใจสามารถสมัครถึงที่กะไว้แบงค์กรุงศรีอยุธยา ทุกสาขาทั่วทั้งประเทศไทย หรือติดต่อกลุ่มสินเชื่อบ้านกรุงศรีโทรศัพท์ 1572 โดยธรรมดาจะใช้เวลาโดยประมาณ 2-7 วัน โดยแบงค์จะพินิจพิจารณาผ่านรายได้ ฐานะทางด้านการเงิน ความรู้ความเข้าใจสำหรับในการผ่อนส่ง แล้วก็หลักประกันต่างๆเมื่อกู้ผ่านก็ถึงเวลาของการตรวจทานการก่อสร้าง โอนกรรมสิทธิ์พร้อมเข้าอยู่ รวมทั้งไปสู่ขั้นตอนการแบ่งเงินทุกเดือนของพวกเราให้สอดคล้องกับดอกที่จะต้องรับผิดชอบถัดไปครับผม บ้าน
แล้วก็สำหรับผู้ที่มีภาระหน้าที่ผ่อนบ้านหรือคอนโดอยู่แล้ว แนวทางที่สามารถช่วยพวกเราเซฟเงินจากดอกที่มากเพิ่มขึ้นเป็นการรีไฟแนนซ์ซึ่งจุดเด่นหมายถึงจะช่วยทำให้พวกเราได้อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ดีขึ้นกว่าเดิม บางโอกาสบางทีอาจได้วงเงินกู้มากขึ้นเรื่อยๆกว่ายอดคงจะค้าง ลดภาระหน้าที่หนี้สินต่อเดือนลง ทำให้พวกเรามีเงินเหลือในแต่ละเดือนไปใช้จ่ายอันอื่นได้ อย่างเช่น นำเงินไปเวียนธุรกิจ หรือจ่ายค่าติวเตอร์ให้ลูก บ้าน
เพื่อนพ้องๆอาจจะเพียงพอจะได้ยินข่าวดีว่า ธนาคารชาติ ประกาศปรับลดอัตราค่าดอกเบี้ยอีกแล้วครับผม ซึ่งแนวโน้มอัตราค่าดอกเบี้ยคงจะน้อยลงอีก สหายๆที่ผ่อนผลิตภัณฑ์ต่างๆเป็นต้นว่า บ้าน รถยนต์ มองเห็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่น้อยลงมากมายแล้วเพื่อนฝูงๆอาจจะต้องการจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดอกที่เพื่อนฝูงๆกู้กันอยู่กันแน่เลยใช่ไหมครับผม ผมก็เลยต้องการขอเสนอแนะกระบวนการทำรีไฟแนนซ์นะครับ โดยจะบอกเทคนิคแบบหมดเปลือกให้สหายๆรู้ถึงกรรมวิธีการรีไฟแนนซ์ยังไงให้มีคุณภาพสูงที่สุดครับผม บ้านจัดสรรภูเก็ต
ขั้นตอนแรกผมขอชี้แจงของความหมายของกระบวนการทำรีไฟแนนซ์ให้เพื่อนพ้องๆได้รู้เรื่องกันก่อนครับ โดยทำรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การจ่ายเงินกู้ที่มีอยู่ในขณะนี้ทั้งผองด้วยเงินกู้ยืมใหม่ รวมทั้งใช้ทรัพย์สินตัวเดิมเป็นประกัน โดยขอกู้เงินจากสถาบันการเงินที่ใหม่เพื่อนำไปปลดภาระหน้าที่เงินกู้ยืมเก่าที่มีอยู่ ดังเช่น รีไฟแนนซ์ในเรื่องที่พวกเราผ่อนบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ไม่ไหว หมุนเงินไม่ทัน หนี้สินก้อนเดิมที่มีอยู่อัตราค่าดอกเบี้ยสูง หรือจำต้องชำระเงินงวดต่อเดือนสูง บ้านจัดสรรภูเก็ต
วัตถุประสงค์ของการรีไฟแนนซ์ ก็ยกตัวอย่างเช่น พวกเราจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลง ค่าผ่อนส่งที่จำเป็นต้องจ่ายต่อเดือนลดน้อยลง หรือช่วงเวลาติดหนี้ติดสินนานขึ้น โดยบางทีอาจจะขอกู้จากสถาบันด้านการเงินที่เป็นเจ้าหนี้รายเดิมหรือเป็นสถาบันการเงินเจ้าใหม่ก็ได้ ซึ่งการรีไฟแนนซ์ที่ถูกควรจะเป็นการยืมเงินที่ก่อกำเนิดผลดีต่อตัวผู้กู้สูงที่สุด เมื่อเทียบอัตราส่วนค่าใช้สอยรวมสุทธิทั้งปวงกับหนี้ที่เกิดขึ้นจากการกู้ยืมที่ผ่านมา ชี้แจงได้อย่างง่ายดายก็คือ เมื่อกระทำการรีไฟแนนซ์มาแล้วหนี้สามารถต่ำลงจากของเดิมนั่นเองครับ บ้านจัดสรรภูเก็ต
จุดเด่นของแนวทางการทำรีไฟแนนซ์
อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ถูกกว่า ทำให้พวกเราผ่อนส่งได้ดอกถูกลงกว่าเดิม
บางครั้งบางทีอาจได้วงเงินกู้มากเพิ่มขึ้นกว่ายอดอาจจะค้างเดิม
ลดภาระหน้าที่หนี้สิน ทำให้จำนวนเงินที่จำต้องผ่อนต่อเดือนน้อยลง บ้านจัดสรรภูเก็ต
ได้เงินส่วนแตกต่างจากอัตราค่าดอกเบี้ยที่น้อยลง ทำให้มีเงินเหลือกินเหลือใช้จ่ายส่วนอื่นๆที่จำเป็นต้องได้มากขึ้น สามารถนำไปหมุนวนใช้จ่ายหรือหมุนวนในธุรกิจได้
ข้อบกพร่องของแนวทางการทำรีไฟแนนซ์
ทำให้ช่วงเวลาผ่อนหนี้นานขึ้น
เสียค่าจัดรีไฟแนนซ์ใหม่ เสียค่าใช้จ่ายต่างๆสำหรับเพื่อการทำงาน เสียเวล่ำเวลา รวมทั้งบางทีอาจจำเป็นต้องชำระค่าปรับถ้ามีการไถ่คืนยังไม่ครบกำหนด
มีความยุ่งยากสำหรับเพื่อการจัดแจงเอกสาร อย่างเช่น เอกสารเกี่ยวกับรายได้ของผู้กู้ ถ้าหากตอนนี้ผู้กู้ว่างงาน ไม่มีรายได้ ไม่อาจจะหาเอกสารที่การันตีรายได้ของตน อาจจะทำให้ไม่สามารถที่จะทำรีไฟแนนซ์ได้
มื่อเพื่อนพ้องๆได้ทดลองชั่งน้ำหนักระหว่างจุดเด่น และก็จุดอ่อนสำหรับเพื่อการทำรีไฟแนนซ์แล้ว ตกลงใจที่จะกระทำการรีไฟแนนซ์ ผมต้องการจะชี้แนะแนวทางการรีไฟแนนซ์ยังไงให้มีคุณภาพเยอะที่สุด โดยจะขอยกตัวอย่างกรณีการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน ดังต่อไปนี้ขอรับ
แนวทางกรรมวิธีการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน
- ขั้นต้น ที่ต้องการให้สหายไตร่ตรองเป็นลำดับแรกหมายถึงตรวจดูกับแบงค์ว่าได้ให้อัตราค่าดอกเบี้ยน้อยที่สุด ในข้อแม้ที่ดีเยี่ยมที่สุด ซึ่งผมต้องการจะขอเสนอแนะเพื่อนพ้องๆให้ทดลองพินิจพิเคราะห์สินเชื่อบ้านกรุงศรีรีไฟแนนซ์ของแบงค์กรุงศรีอยุธยามอง ซึ่งเป็นสินเชื่อที่น่าดึงดูดตัวหนึ่งเลยขอรับ เพื่อนพ้องๆสามารถเข้าไปหาข้อมูลต่างๆโดยเนื้อหา ทดลองดูแบบอย่างตามเหมาะนี่เลยครับผม
- ขั้นลำดับที่สอง เมื่อได้ข้อมูลอัตราค่าดอกเบี้ยจากสถาบันด้านการเงินต่างๆมาแล้ว ก็มาถึงกระบวนการคำนวณ โดยสหายๆจำเป็นจะต้องนำข้อมูลสินเชื่อในข้อตกลงเก่ากู้ซื้อบ้านอันเก่าที่ยังคงหลงเหลืออยู่เอามาเปรียบเทียบกับคำสัญญาเงินกู้ยืมที่จะรีไฟแนนซ์ฉบับใหม่ (ค่าผ่อนส่งเก่า – ค่าผ่อนส่งใหม่) พิเคราะห์มองว่าเมื่อรีไฟแนนซ์แล้ว จะออมค่าผ่อนส่งลงได้มากมายหรือเปล่า ทดลองใช้อุปกรณ์นี้คำนวณดูกรเลยขอรับ ถ้าเกิดคำนวณแล้วอดออมไปได้มากเลย เพื่อนพ้องๆก็ตกลงใจยื่นเรื่องขอรีไฟแนนซ์กับแบงค์ที่เพื่อนฝูงๆคำนวณมีความเห็นว่าคุ้มที่สุด
- ขั้นลำดับที่สาม ติดต่อแบงค์เก่าเพื่อขอสเตทเมนต์สรุปยอดหนี้สินเงินกู้ยืม และก็นำเอกสารสรุปยอดหนี้สินที่ได้มาไปทำเรื่องยื่นกู้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์
- ขั้นลำดับที่สี่ ทำเรื่องยื่นกู้ใหม่กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์ ซึ่งวิธีการรีไฟแนนซ์นั้นเช่นเดียวกับการขอสินเชื่อใหม่ดังเดิมทุกอย่างเลยขอรับ
- ขั้นที่ห้า คอยผลอนุมัติจากแบงค์ที่ยื่นกู้ใหม่
- ขั้นที่หก เมื่อแบงค์อนุมัติแล้วให้เพื่อนพ้องๆติดต่อแบงค์เก่า เพื่อนัดวันไถ่คืนที่ที่ทำการที่ดิน ซึ่งแบงค์เดิมจะสรุปยอดหนี้สินให้อีกที พร้อมด้วยแจ้งชื่อผู้รับมอบอำนาจของทางแบงค์ที่จะไปทำนิติกรรมที่ที่ทำการที่ดิน พวกเราจะต้องแจ้งยอดหนี้สิน เป็นเงินต้นรวมดอกจนกระทั่งวันไถ่คืนแก่แบงค์ใหม่
- ขั้นที่เจ็ด ติดต่อนัดหมายแบงค์ใหม่ เพื่อนัดวันทำความตกลงรวมทั้งโอนทรัพย์สินที่ใช้จำนำควรเป็นวันเดียวกันกับที่นัดหมายกับที่เดิมไว้
- ขั้นที่แปด ทำเรื่องโอนที่ในที่ทำการที่ดินในเขตที่บ้านของพวกเราตั้งอยู่ ทำจ่ายค่าครองชีพต่างๆให้เป็นระเบียบ โดยหากยอดกู้สูงขึ้นยิ่งกว่าราคาไถ่คืน แบงค์ใหม่จะออกเช็คให้พวกเรา 2 ใบ ใบหนึ่งจ่ายให้กับแบงค์เก่า รวมทั้งอีกใบหนึ่งให้พวกเรา เมื่อชำระเงินเป็นระเบียบแล้ว มอบโฉนดที่ได้มาจากที่ทำการที่ดินให้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราเป็นหนี้เป็นสิน ก็จัดว่ารีไฟแนนซ์เสร็จสมบูรณ์ พวกเราก็จะเป็นหนี้เป็นสินกับแบงค์ใหม่แล้วครับ แม้กระนั้นจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ลดน้อยลง ออมได้มากขึ้นครับ
บทความที่น่าสนใจ : บ้านสีเขียวมะนาว
อ่านบทความเพิ่มเติ่ม : ขายวิลล่าภูเก็ต ขายบ้านภูเก็ต invest in phuket property phuket villa for sale phuket village village phuket รีวิวบ้าน ขายวิลล่าภูเก็ต ขายบ้านภูเก็ต ซื้อบ้าน ตกแต่งบ้าน วิลล่าราคาถูกภูเก็ต วิลล่าภูเก็ตที่ขาย
